Hur bestämmer man som pensionär pensionär om man ska köpa eller hyra?

Bestäm dina källor till pensionsinkomster. Din pensionsinkomst kommer från ett antal olika platser. För att räkna ut din budget för pension måste du bestämma alla källor från vilka du kommer att få inkomst medan du är pensionerad. Kontrollera alla möjliga inkomstkällor:

• Socialförsäkring som tillhandahålls av den federala regeringen, ackumuleras denna inkomst under dina arbetsår
• Förmånsbestämd pension som tillhandahålls av din arbetsgivare, denna inkomst baseras på den tid du arbetade för din arbetsgivare, vad du tjänade under dessa år och åldern då du gick i pension. Kontrollera med din arbetsgivares personalavdelning hur mycket pensionsinkomst du får.
• Avgiftsbestämd plan - oftast en 401 000, denna inkomstkälla är en plan som erbjuds av din arbetsgivare där du kan investera dina egna pengar. Många arbetsgivare kommer att matcha en del av din investering, men till skillnad från en förmånsbestämd pension finns det ingen garanti från din arbetsgivare om hur mycket du kommer att få i pension. Vad du får beror på hur mycket du investerar, var det investerades och hur länge du har haft planen.
• Hem kapital - om du äger ditt hem kommer det att bygga eget kapital över tiden. Du kan använda detta kapital i pension genom att sälja ditt hem eller få en omvänd inteckning.
• Besparingar och investeringar - det här är dina personligt ägda sparkonton och investeringar, som aktier, obligationer och IRA.

Samla in finansiell information. Det är absolut nödvändigt att du räknar ut en realistisk pensionsbudget som hjälper dig att fatta beslutet att hyra eller köpa. När du har räknat ut din övergripande pensionsbudget kan du välja en bostadsbudget. Börja med att samla in relevant material och information, till exempel:

• Dina senaste kontoutdrag (6-12 månaders värde)
• Dina senaste kreditkortsutdrag (6-12 månaders värde)
• Dina två sista lönestubbar (för både dig och din make)
• Färgade överstrykningspennor (10-12)
• Din skattedeklaration från föregående år

Identifiera dina fasta utgifter. Använd en av överstrykningspennorna och gå igenom dina kontoutdrag och kreditkortsutdrag och markera eventuella fasta utgifter. Detta inkluderar alla återkommande månads, kvartals- eller årliga betalningar. För en ännu mer effektiv budget, dela upp dina fasta utgifter i tre grupper med hjälp av en annan färgmarkering för att markera varje grupp:

• Essentials-mat, bostäder, transport, kläder, hälsovård
• Icke-väsentliga månatliga utgifter - gymmedlemskap, kabel, månadsabonnemang
• Obligatoriska icke-månatliga utgifter-fastighetsskatter, försäkringspremier, bilregistrering
• Glöm inte att identifiera eventuella förändringar i sjukvårdskostnader, inklusive tand, syn- och hörselskadekostnader. När du är pensionerad kommer din tidigare arbetsgivare sannolikt inte längre att täcka någon av dina vårdpremier.

Lägg till valfria utgifter. Tänk på hur dina utgifter kommer att förändras efter pension. När du är pensionär kommer du sannolikt att ha mer tid att göra de saker du tycker om, som att resa, spela golf eller gå till spaet. Dessa poster kommer att betraktas som valfria utgifter i din budget. Var noga med att justera dina förutspådda utgifter för att inkludera en ökning av dessa aktiviteter.

Beräkna dina fasta kontra flexibla utgifter. Du måste ta reda på hur mycket du kommer att spendera på fasta utgifter för att avgöra hur mycket gratis pengar du har för dina valfria utgifter. Du kan sedan justera din budget och hitta platser att spara om du vill ha mer pengar för flexibla utgifter. För att fastställa dina fasta utgifter gör du följande:

• Lägg samman dina totala kostnader.
• Lägg till dina fasta utgifter.
• Dela dina fasta kostnader i dina totala kostnader. Svaret kommer att berätta hur mycket av din pensionsinkomst kommer att gå till fasta utgifter, som inkluderar eventuella bostadskostnader.

Bestäm din årliga bostadsbudget. När du har räknat ut din totala budget och årliga budget för din pension, beräkna en bostadsbudget för att hjälpa dig att fatta beslutet att hyra eller köpa. Yrkesmässiga åsikter varierar vissa, men i allmänhet föreslår experterna att du spenderar mellan 15 och 20 procent av din årliga budget på bostäder, oavsett om du hyr eller köper. Bedömer detta nummer i förhållande till dina fasta utgifter. Är det möjligt att betala detta belopp på bostäder och ändå kunna hålla fast vid din budget?

• Om numret du kommer på är inte genomförbart, justera din budget för att hitta platser du kan spara pengar och skära ner på utgifterna.

Kontakta en finansiell planerare. Om allt detta verkar ganska förvirrande beror det på att det kan vara. Även om du själv kan beräkna en ballpark-siffra, kommer det att vara en stor hjälp att ta reda på detaljerna i din situation när du konsulterar en ekonomisk planerare. En finansiell planerare kan inte bara hjälpa dig att bestämma din budget utan kan också ge dig vägledning om hur och när du ska använda dina tillgångar för att få ut mesta möjliga av dina pensionsfonder.

• Skriv ut en lista med frågor innan du träffar din finansplanerare. Detta hjälper dig att få all information du behöver och utforska dina alternativ noggrant.
• Några frågor att inkludera kan vara, "Hur kan jag få ut det mesta av min pensionsinkomst?" "Hur kan jag planera för oväntade utgifter?" och "Finns det andra sätt att öka pensionsinkomsten?"

Överväg plats. Du kanske vill flytta när du går i pension för att vara närmare familjen eller leva i ett varmare klimat. Att välja var man ska bo kan vara svårt eftersom det finns många saker att tänka på i detta beslut. Dessutom kommer kostnaden att hyra eller köpa, som är en mycket viktig variabel vid pensionering, att förändras beroende på vilken del av landet du befinner dig i. Några saker att tänka på när du väljer en plats inkluderar:

• Att hyra är i allmänhet billigare än att köpa på endera kusten, och att köpa är oftast billigare än att hyra mitt i landet.
• Finns det högkvalitativa vårdinrättningar i närheten?
• Finns alla fritidsaktiviteter som du vill delta i under pension?
• Vill du komma närmare familjen?
• Överväger du deltidsarbete? Leta i så fall efter platser med låg arbetslöshet och växande ekonomi.

Diskutera dina alternativ med din betydande annan och familj. Du måste också ta hänsyn till dina betydande andras och familjens behov och önskemål när du väljer ett hus. Prata med dem om vad de måste ha och var de vill bo.

• Ställ dina betydande andra frågor som "Var ser du oss lever efter pension?" "Vad vill du göra mer av när du går i pension?" eller "Vilka är dina tre bästa måste för vårt nya hem?"
• Om du planerar att närma dig familjen, var noga med att diskutera gränser. Till exempel, medan dina barn och barnbarn utan tvekan kommer att älska att ha dig närmare, kan du flytta in i samma område som de kanske är för nära.

Hitta en bra mäklare. När du väl har begränsat var du vill bo behöver du en bra mäklare som hjälper dig att hitta platser som passar din budget och dina behov. Viktigast av allt, du behöver en erfaren fastighetsmäklare som är etisk och känner området väl. Gör följande när du letar efter en fastighetsmäklare:

• Be om remisser eller leta efter dem online. Bra fastighetsmäklare kommer att ha gott om nöjda kunder som gärna pratar om sina förmågor.
• Sök på Internet efter de bästa fastighetsföretagen i området och kolla deras anställdas bio och recensioner för att få en uppfattning om vilken fastighetsmäklare som passar dig.
• Be om remisser från andra fastighetsmäklare. Om du har en bra mäklare på din nuvarande plats, fråga dem om de känner till några bra mäklare på din nya plats. Yrkesmän hänvisar vanligtvis gärna kunder till skickliga medarbetare.
• Det finns en skillnad mellan en mäklare och en fastighetsmäklare. Fastighetsmäklare tillhör National Association of Realtors och lovar att följa en etisk kod. Fastighetsmäklare gör dock inget sådant löfte.

Visa fastigheter. Oavsett om du funderar på att hyra eller köpa, vill du vara noggrann när du tittar på eventuella fastigheter. Tillbringa tid på att gå igenom hela huset och gör anteckningar om vad du gillar, vad du inte gillar och eventuella problem eller problem du har märkt. För att hjälpa dig att avgöra om det här huset passar dig eller inte, överväga följande:

• Är något i huset fuktigt? Är byggnaden strukturellt sund? Är fönsterramarna i god form? Hur gammalt är taket och är det intakt?
• Finns det tillräckligt med lagringsutrymme? Är rummen tillräckligt rymliga för dina behov? Finns det tillräckligt med eluttag? Och är de i gott skick? Hur är grannskapet?

Beräkna månatliga husägarkostnader. När det handlar om det kan faktiskt knäcka siffrorna ge dig den bästa uppfattningen om att hyra eller köpa är bäst lämpligt för dig (åtminstone ekonomiskt). När du har begränsat din sökning till några hem, beräkna dina månatliga husägarkostnader. För att göra det måste du ta hänsyn till transaktionskostnader för att köpa ett hem, sakförsäkring och skatter, underhålls- och reparationskostnader, husägare försäkring och alternativkostnaden för att binda upp dina pengar i att köpa ett nytt hem. Detta kan vara extremt svårt och varierar beroende på faktorer som var du köper ditt hem och bostadsmarknadens nuvarande status, men du kan använda följande siffror som en allmän guide:

• Som en allmän regel säger experter att du kan förvänta dig att spendera cirka 620€ per månad i husägarkostnader för varje 74600€ i ditt husvärde. Till exempel skulle ett hus på 224000€ producera månatliga ägandekostnader på cirka 1870€ (620€ x 3). Siffrorna i detta exempel beräknades under förutsättning att husägarna skulle vara i sitt hus i tio år.

Bestäm månatliga hyreskostnader. Eftersom det finns få extra kostnader för att hyra, som underhåll och reparationer, skatter och så vidare, är det ganska enkelt att bestämma dina månatliga hyreskostnader. Dessa kostnader kommer helt enkelt att vara det belopp du kommer att betala i hyran varje månad.

• Tänk på dina livsstilsbehov och önskemål när du letar efter en lämplig hyra.
• Tänk också på att kostnaden för att hyra i allmänhet stiger år efter år, så du kommer förmodligen inte att betala samma skattesats 10 år på vägen.

Jämför kostnader. När du har bestämt den månatliga kostnaden för både att äga ditt eget hem och hyra, jämför de två för att ta reda på vilket som är det billigare alternativet. Till exempel kan ett hem på 224000€ generera ägandekostnader på cirka 1870€ per månad. Om du kan hitta ett hem som kostar mindre än 1870€ per månad att hyra, kan hyra vara det bättre alternativet för dig.

• Att räkna ut kostnaden för att äga ett hus kontra att hyra kan vara förvirrande. Lyckligtvis kan hypoteksläkare online och hyr-mot-köp-verktyg göra det mycket enklare. New York Times har ett utmärkt online-hyr-mot-köp-verktyg som du kan använda för att hjälpa dig att fatta dessa beslut.