Hur undviker jag vårdavgifter?

Med ett uppskjutet betalningssystem ger din lokala myndighet dig ett lån för att betala för dina vårdavgifter.

Att behöva flytta till ett vårdhem är tillräckligt stressande, men att oroa sig för hur du kommer att betala avgifterna för din vård kan göra det ännu värre. Om du bor i Storbritannien kan du generellt få gratis medicinsk vård genom NHS. Om du behöver flytta till ett vårdhem eller vårdhem måste du dock betala för vårdavgiften själv. Tyvärr finns det inget riktigt sätt att undvika vårdavgifter om du inte uppfyller det strikta medelprovet för hjälp från din lokala myndighet.

Metod 1 av 3: kvalificera sig för finansiering från kommunerna

1
Bestäm om du är berättigad till NHS-finansiering. NHS tillhandahåller fortsatt vård om du är funktionshindrad eller har ett medicinskt tillstånd som kräver långvarig vård. Denna vård kan tillhandahållas på ett hospice, på ett vårdhem eller i ditt eget hem. Förutsatt att du kvalificerar dig skulle din vård vara gratis.
- Riktlinjerna för fortsatt vård av NHS är extremt strikta och de flesta uppfyller inte kraven. Till exempel, om du är äldre och i allmänhet har svårare att hålla koll på saker, skulle du sannolikt inte kvalificera dig.
- Om du har en fysisk eller psykisk funktionshinder, kroniskt medicinskt tillstånd eller terminal sjukdom kan du kvalificera dig. Be din läkare ordna en bedömning åt dig. Det här är det enda sättet att ta reda på om du kvalificerar dig.
2
Summa dina besparingar och tillgångar. Du måste betala dina egna vårdavgifter om dina totala besparingar och tillgångar är större än ett fast belopp. Detta kallas också medelprovet. Beloppet skiljer sig beroende på var du bor och uppdateras regelbundet.
- För 2018-19 är det högsta tröskelvärdet för besparingar och tillgångar 23250 £ om du bor i England eller Nordirland och 27250 £ om du bor i Skottland. Om du bor i Wales är det maximala tröskelvärdet 24000 £ om du söker hemvård eller 40000 £ om du behöver flytta till ett vårdhem eller vårdhem.
3
Kontakta socialavdelningen i din lokala myndighet. Även om ditt sparande och tillgångar är över gränsen kan du ändå kvalificera dig för vissa tjänster och hjälp. Detta beror på dina medicinska behov samt de resurser som finns tillgängliga för din lokala myndighet.
- Om du bor i England eller Wales kan du hitta avdelningen för socialtjänst i din lokala myndighet genom att ange ditt postnummer på https://gov.uk/apply-needs-assessment-social-services.
- Hitta din lokala myndighet (råd) i Skottland genom att klicka på namnet på ditt lokala område på http://careinfoscotland.scot/find-my-c Council/.
- Om du bor i Nordirland, besök https://nidirect.gov.uk/contacts/health-and-social-care-trusts för att hitta kontaktinformation för Health and Social Care Trust närmast dig.
4
Slutför en behovsbedömning. Din behovsbedömning är en kort skriftlig beskrivning av vården du behöver, baserat på eventuella funktionshinder eller medicinska tillstånd du har. Du kan göra detta själv, låta en familjemedlem som bryr sig om dig göra det eller få en fullständig behovsbedömning från en socialarbetare på din lokala myndighet.
- Om du får din lokala myndighet att genomföra behovsbedömningen kommer du att få några frågor för att fastställa din grundläggande situation. Den person som faktiskt gör bedömningen kan vara sjuksköterska, socialarbetare eller arbetsterapeut - beroende på vilket som passar dig bäst.
- Det kan vara värt att få en fullständig behovsbedömning utförd av din lokala myndighet, även om du tror att du kan göra en egenbedömning på egen hand. Bedömningen blir mer grundlig och kan avslöja hjälp du kan få gratis som du inte skulle ha tänkt på.
5
Ta reda på ditt bidrag till vårdavgifter. När din behovsbedömning är klar kommer den lokala myndigheten att granska ekonomiska dokument och information från dig för en ekonomisk bedömning. Baserat på resultatet av denna bedömning kommer kommunen att avgöra hur mycket pengar du måste betala för din egen vård.
- Om ditt sparande och tillgångar ligger under tröskelvärdet, kommer kommunen att betala för vård för dig. Vården du får kommer att baseras på resultatet av din behovsbedömning.
- Även om ditt sparande och tillgångar överskrider tröskeln kan du komma i fråga för delvis stöd från kommunen. Du kan också vara berättigad till andra program, till exempel matleverans eller hemhjälp, beroende på de resurser som finns tillgängliga för din lokala myndighet.

När du har gått in i systemet betalar den lokala myndigheten för hela eller delar av din vårdavgift.

Metod 2 av 3: ange ett uppskjutet betalningssystem

1
Bo på vårdhem i minst 12 veckor. Efter 12 veckor i ett vårdhem blir du berättigad att ansöka om ett uppskjuten betalningssystem hos din lokala myndighet. Med ett uppskjutet betalningssystem ger din lokala myndighet dig ett lån för att betala för dina vårdavgifter.
- Uppskjutna betalningssystem gäller för både vårdhem och vårdhem. Men om du får hemvård i ditt eget hem kan du inte använda ett uppskjuten betalningssystem för att täcka kostnaden för din vård.
- Om du inte behöver schemat omedelbart kan du få det att börja vid ett datum längre fram i tiden.
2
Ansök om systemet med uppskjuten betalning. Kontakta din lokala myndighet för en ansökan. Om du inte kan resa kommer en socialarbetare att besöka dig. Om du äger ett hem, använd den lokala myndigheten där ditt hem ligger, inte där du får vård (om de är annorlunda).
- Gå till https://gov.uk/apply-needs-assessment-social-services för att hitta din lokala myndighet om du bor i England eller Wales.
- Om du bor i Skottland kan du hitta din lokala myndighet (råd) på http://careinfoscotland.scot/find-my-c Council/.
- Uppskjutna betalningssystem i Nordirland hanteras av Health and Social Care Trust. Besök https://nidirect.gov.uk/contacts/health-and-social-care-trusts för kontaktinformation.
3
Ge ekonomisk information till din lokala myndighet. Den lokala myndigheten utvärderar ditt sparande och tillgångar för att avgöra om du är berättigad till ett uppskjutet betalningssystem. Du kan debiteras ränta på systemet beroende på din personliga ekonomiska situation.
- Det är möjligt att kombinera ett uppskjutet betalningssystem med en plan för att hyra ut din fastighet. Du måste dock informera den lokala myndigheten och få tillstånd.
4
Granska villkoren som erbjuds dig. Efter att ha granskat din ekonomi kommer kommunen att presentera ett erbjudande till dig. Den lokala myndigheten har ett stort utrymme för skönsmässig bedömning att ta ut ränta eller inkludera andra avgifter för privilegiet att gå in i ett uppskjuten betalningssystem.
- Om du inte förstår villkoren i systemet, be om förtydligande. Håller inte med i schemat om du inte förstår det helt.
5
Diskutera det uppskjutna betalningssystemet med din familj. Att gå in i ett uppskjutet betalningssystem kan minska värdet på din fastighet eller något arv som du planerar att lämna till familjemedlemmar. Din familj bör förstå hur mycket pengar som är inblandade och när de måste betalas till kommunen.
- Om du dör innan du betalar tillbaka lånet måste alla utestående pengar betalas inom 90 dagar efter din död. Se till att du inte lämnar din familj i svåra ekonomiska omständigheter om detta händer.
- Att gå in i ett uppskjutet betalningssystem kan begränsa storleken på arvet du lämnar. Om du vill lämna ditt hus eller andra tillgångar till familjemedlemmar kanske ett uppskjuten betalningssystem inte är det bästa alternativet för dig att hjälpa till att betala för dina vårdavgifter.
6
Fyll i pappersarbetet för att komma in i systemet. Som med alla lån kommer du att ha formulär att fylla i och underteckna innan du officiellt kommer att ingå i systemet. När du har gått in i systemet betalar den lokala myndigheten för hela eller delar av din vårdavgift.
- Du ansvarar inte för några betalningar om du inte lämnar vårdhemmet eller säljer ditt hus. Om du slutar sälja ditt hus innan du lämnar vårdhemmet, eller om du lämnar vårdhemmet och återvänder till ditt hus, måste du betala tillbaka alla utestående skulder inom 56 dagar.

Om en kapitalutsläpp inte helt täcker dina beräknade vårdavgifter kan du också hyra ut ditt hem för ytterligare pengar.

Metod 3 av 3: hantera egendom om du äger ditt hem

1
Uppskatta kostnaden för din långtidsvård. Om du inte är berättigad till hjälp från den lokala myndigheten kan du kanske använda ditt hem för att täcka dina kostnader. Om du hyr ut ditt hem eller får ett kapitalutsläpp behöver du inte sälja det för att täcka dina vårdavgifter.
- Tänk på hur länge det är troligt att du behöver vård. Din läkare kan hjälpa dig med detta. Titta på din medicinska prognos och överväga om du sannolikt kommer att bli bättre och kunna ta hand om dig själv efter en tid.
- Kostnaderna för vård varierar avsevärt beroende på var du bor och vårdnivån du behöver. Du kan uppskatta dina vårdkostnader med hjälp av onlinekalkylatorn som finns på https://payingforcare.org/calculate-residential-care-costs.
2
Utvärdera om hyra är det bästa alternativet för dig. Generellt sett är det bäst att hyra ut ditt hem om du inte har några andra familjemedlemmar som kommer att bo i hemmet och du har betrodda vänner eller familjemedlemmar som hjälper dig att hantera hyresfastigheten. Du kommer att kunna ta ut en högre skattesats om du har välskötta fastigheter i ett önskvärt område.
- Om du inte har en betrodd vän eller familjemedlem i närheten som kan hjälpa dig att hantera fastigheten kan du hyra ett fastighetsförvaltningsföretag. Du måste dock betala en avgift till företaget samt täcka eventuella kostnader.
- Om din fastighet är under en bostadslån måste du få den refinansierad som en "köp-till-utlåning" -lån, vilket sannolikt kommer att bli dyrare. Du kommer sannolikt också att vilja få en hyresvärdesförsäkring.
- Alla inkomster som du genererar till följd av att du hyr ut ditt hus kommer att beskattas, även om du helt använder det för att betala för din vårdavgift.
3
Bestäm hur mycket eget kapital du kan frigöra från ditt hem. Med en kapitalfrisättning tar du ut vad som motsvarar en andra inteckning på din fastighet. Denna inteckning säkerställs av ditt eget kapital. Du kommer inte att göra några betalningar på den inteckningen förrän du säljer ditt hem eller vid din död. Du kan använda medlen från inteckningen för att täcka dina vårdavgifter.
- I allmänhet bör du undvika att släppa mer kapital än vad du faktiskt behöver för att täcka dina vårdavgifter. Om du har en inteckning på din fastighet skulle det tillgängliga kapitalet vara föremål för vad du fortfarande är skyldig på inteckningen.
- Kontakta ditt bolån för att ta reda på hur mycket eget kapital du har i ditt hem. Om du inte har en inteckning på ditt hem, få ditt hem utvärderat för att ta reda på hur mycket det är värt.
4
Diskutera dina fastighetsalternativ med nära familjemedlemmar. Både uthyrning och frisläppande av kapital gör att du kan behålla ditt hem. En aktieutsläpp kan dock drastiskt minska arvsmängden du lämnar till familjen. Se till att alla som kan påverkas av dina beslut förstår konsekvenserna av att använda dessa metoder för att täcka dina vårdavgifter.
- Om en kapitalutsläpp inte helt täcker dina beräknade vårdavgifter kan du också hyra ut ditt hem för ytterligare pengar.
- Om kombinationen av hyra och besparingar skulle täcka dina vårdavgifter, åtminstone på kort sikt, kanske du vill vänta till senare för att få en kapitalfrisättning. Ju längre du väntar på att få en aktiemarknad, desto bättre blir kurserna och villkoren.
5
Kontakta en rådgivare för att frigöra kapital. En rådgivare (eller specialist) för kapitalfrigörande hjälper dig att säkra den kapitalfrisättning som bäst passar dina behov. De förespråkar dina rättigheter och skyddar dina intressen. De kan också hjälpa dig att uppskatta hur mycket ett aktiesläppssystem skulle kosta dig.
- Det finns en katalog med ansedda aktiespecialister tillgängliga på https://ukcareguide.co.uk/directorycategory/equity-release/. Du kanske vill intervjua mer än 1 specialist så att du kan hitta den person som du tror är bäst för dig.
- Aktierelaterade företag erbjuder olika räntor och villkor för dessa lån. Din aktierelaterade rådgivare kommer att granska villkoren för varje erbjudande med dig och hjälpa dig att utvärdera dem för att välja det bästa erbjudandet för dig.
- Processen för att frigöra aktier liknar alla andra inteckningar. System för frisläppande av aktier tar vanligtvis en startavgift, som kan vara flera tusen pund. Denna installationsavgift förfaller till betalning när du undertecknar pappersarbetet för systemet.
6
Hyr en lokal fastighetsmäklare för hjälp med att hyra. En ansedd fastighetsmäklare med god kunskap om ditt område kan korrekt bedöma hyresvärdet för ditt hem och hjälpa dig att få bästa möjliga pris. För att hitta en fastighetsmäklare, börja med att fråga dina grannar eller vänner och familj om det finns någon de skulle rekommendera.
- Du kan också hitta ansedda uthyrningsagenter genom att gå till http://arla.co.uk/ och klicka på "Hitta en expert" högst upp på sidan.
7
Boka plats på ett vårdhem innan du hyr ditt hus. Många vårdhem har väntelistor för utrymmen, och du kanske inte kan flytta in direkt. Använd NHS-katalogen för att hitta ett vårdhem som tillhandahåller de tjänster du behöver, och besöka anläggningarna minst en gång innan du gör ditt slutliga val.
- Gå till https://nhs.uk/Service-Search/Care-home-without-nursing/LocationSearch/1832 för att starta din sökning. Om du vill ha ett vårdhem med vårdtjänster, klicka på lämplig flik för att börja din sökning.
- Du vill också lämna tid att sortera dina tillhörigheter innan hyresgästerna anländer. Du kan behöva ta ut en förvaringsenhet eller lämna värdefulla föremål hos en betrodd vän eller familjemedlem.

Tyvärr finns det inget riktigt sätt att undvika vårdavgifter om du inte uppfyller det strikta medelprovet för hjälp från din lokala myndighet.

Tips

Innan du flyttar till ett vårdhem kanske du vill ta fram fullmaktsdokument för den person som kommer att sköta hyresfastigheten åt dig medan du är i vårdhemmet. Dessa dokument ger personen rätten att underteckna saker åt dig för dina räkning. Du kanske kan hitta formulär som du kan använda, eller så kan du få en advokat för att utarbeta formulär åt dig.

Varningar

Denna artikel diskuterar sätt att täcka vårdavgifter i Storbritannien. Om du bor i ett annat land och är orolig för äldrevårdskostnader, tala med en ekonomisk planerare eller en advokat som är specialiserad på äldreomsorg.
Vissa människor placerar sitt hem i förtroende så att de inte behöver sälja det för att betala vårdavgifter. Detta fungerar inte om du gör det omedelbart innan du går in i ett vårdhem. Den lokala myndigheten kommer att betrakta det som "avsiktlig berövande" och du kommer inte att uppfylla testet för hjälp med vårdavgifter.

Läs också: Hur hittar jag en vårdpensionsgrupp?